Pro podnikatele, obzvláště právě začínajícího, je získání úvodních financí na začátek podnikání velmi těžký úkol. Právě kvůli nedostatku peněz mají drobní živnostníci největší problémy se začátkem podnikání a mnohdy kvůli tomu po krátké době musí živnost zavřít a vrátit se k běžnému pracovnímu poměru.
Pokud nemá živnostník vlastní finanční prostředky, jedinou cestou k jejich získání je půjčit si je. Na našem finančním trhu má k dispozici v podstatě jen tři možnosti získání peněz – ze soukromé komerční banky, ze soukromé nebankovní společnosti a ze specializovaných instituci státu.
Půjčka pro podnikatele
Nejvýhodnější pro začínajícího nebo už i déle pracujícího živnostníka je půjčit si peníze ze Slovenské záruční a rozvojové banky. Tato instituce nabízí buď úvěry nebo záruky za úvěry právě pro živnostníky, kteří nemají dostatečnou míru zabezpečení nebo prostě jim banky odmítly dát půjčku.
Půjčka pro živnostníka je úročena příznivější než v případě jiných komerčních bank. Půjčka může být buď na investiční účel se splatností 10 let nebo na financování běžného provozu se splatností do 3 let. Úroková sazba začíná na 5 procentech při přímém poskytnutí půjčky. Kromě přímých půjček poskytuje banka i záruky pro jiné banky a tím tak usnadňuje živnostníkům přístup k penězům.
Nebankovní subjekty poskytují živnostníkům také množství různých typů úvěrů. Specializují se na tuto skupinu i právě proto, že OSVČ mnohdy vykazují nízké zisky vzhledem k daňové optimalizaci daňového přiznání a jsou tak pro banky podle těchto údajů nebonitní klienti. V praxi to ale tak být nemusí a právě tuto situaci řeší nebankovní společnosti. Nabízejí různé typy úvěrů, které se liší ať už výší částky, délkou splatnosti nebo způsobem zaručení takové půjčky.
Pokud potřebuje živnostník jen menší hotovost, může dostat i od nebankovní společnosti poměrně výhodné podmínky. Tyto menší půjčky pro živnostníky jsou určeny zejména drobným podnikatelům, kteří potřebují rychlou krátkodobou půjčku bez nutnosti dokládání majetku, mají pravidelné příjmy z podnikání, jako např. restaurace, bary, herny, autodopravci, autoservisy, prodejny rychloobrátkového zboží a provozovny služeb a jsou vhodné i pro začínající živnostníky bez daňového přiznání.
Takové půjčky nejsou ani podmíněné bezdlužnosti vůči státu a zároveň potřebují peníze pro překlenutí nějakého kratšího období. Výše půjčky je většinou od 20 000 do 150 000 Kč. Splácení je standardní s pravidelnými měsíčními splátkami, dle požadavku klienta lze způsob splácení individuálně upravit. Půjčka je i bezúčelová a existuje zde i možnost revolvingu, čili získání další půjčky během splácení již existující půjčky.
V případě dlouhodobější splatnosti půjčky se většinou počítá is vyšší částkou půjčené částky. V takových případech je již potřeba splnit o něco náročnější podmínky na získání půjčky. V první řadě se jedná o to, aby živnostník neměl žádné nezaplacené dluhy vůči finančnímu úřadu nebo sociální pojišťovně. Pak se vyžaduje i doložení kladného daňového přiznání.
Pokud není takové daňové přiznání dostatečnou zárukou, může věřitel chtít od vás i ručitele nebo ručení nemovitostí. Výsledná úroková sazba při dlouhodobé půjčce a ve větší částce, například i v hodnotě několika desítek tisíc Eur závisí na tom, jaké doklady žadatel předložil. Nejvýhodnější podmínky získá OSVČ pokud ví dokladovat už i nějaký příjem z podnikání a zároveň založí nemovitost.
Banky půjčují živnostníkům úvěry ve formě bez účelových spotřebních úvěrů. Bez účelové úvěry pro živnostníky je určen k financování podnikatelských potřeb, přičemž banka nesleduje účel poskytnutých úvěrových prostředků. Klient jej může získat i bez zajištění, ale pokud máte nemovitost, využijte formu neúčelového úvěru pro podnikatele se zajištěním s výhodnější úrokovou sazbou a vyšším úvěrovým limitem. U úvěru bez zajištění je lhůta splatnosti úvěru pro živnostníky kratší než u úvěru se zabezpečením. Banky obecně nabízejí i specializované podnikatelské úvěry, přičemž živnostník může získat finanční prostředky až do 5 000 000 Kč, ale je třeba říci, že malým a obzvláště začínajícím živnostníkům jsou tyto úvěry finančně nedostupné.
Živnostníci a zejména začínající živnostníci preferují financování v menších částkách, se splatností obvykle do 48 měsíců a za co nejjednodušších podmínkách. Nejrychleji získají peníze ve formě nebankovních úvěrů. Pokud ale nevědí doložit kladné daňové přiznání s prokázáním dostatečně velkého příjmu, musí se spoléhat na získání prostředků pouze ve formě zajištění půjčky nemovitostí.
Pro začínající živnostníky je to jediná rychlá cesta s jistým výsledkem. Pokud již živnostník dokáže první rok přežít bez úvěrování a měl celkem slušný příjem, umí získat úvěr i bez založení nemovitosti, ale vyžaduje to z jeho strany více dokládání. Nebankovní úvěry jsou zatím ale stále dostupnější než bankovní, i když za cenu vyšších úrokových sazeb.
Při výběru správné půjčky či úvěru pro živnostníka tedy třeba zohlednit všechny okolnosti, které mu mohou usnadnit a naopak které mu mohou ztížit získání peněz. Pak je třeba zvážit širokou nabídku všech vhodných produktů, dát si každý úvěr vypočítat a porovnat celkové náklady.
Jedině tak se může živnostník dostat k penězům efektivně a za výhodných podmínek. Celý tento proces je ale časově náročný a proto nelze očekávat peníze ihned. Ty by se daly získat jen ve formě neúčelové nebankovní půjčky se založením nemovitosti, ale to už se jedná o běžný nebankovní úvěr, který má celou rád nevýhod a je pro účel, na jaký živnostník peníze potřebuje, absolutně nevýhodný.
Další půjčky
